Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой
Если вы родились после 1966 года и успели хоть немного поработать с 2002 по 2014 год, то у вас есть пенсионные накопления. Это часть вашей будущей государственной пенсии, которую пенсионные фонды инвестируют, чтобы увеличить ваш доход в старости. Если полученная прибыль вас не устраивает, можно перевести свои деньги в другой фонд с более удачной инвестстратегией. Рассказываем, как это лучше делать.Как узнать, где лежат мои пенсионные накопления?
Ваши пенсионные накопления могут храниться в Социальном фонде России (СФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который участвует в системе обязательного пенсионного страхования.
Если вы никогда не писали заявлений о переводе накоплений, то деньги находятся в СФР, а инвестициями занимается государственная управляющая компания ВЭБ.РФ.
Владельцы накоплений вправе доверить инвестиции своих денег одной из частных управляющих компаний (УК) внутри Соцфонда или НПФ. При желании всегда можно вернуть обратно в СФР или перейти в другую УК.
Смена УК или фонда происходит по заявлению владельца накоплений. Но случалось, когда сбережения переходили в НПФ без ведома клиента или против его желания. Подробнее о том, почему такое происходит и как защитить свои деньги, читайте в тексте «Пенсионные накопления перевели в другой фонд без моего согласия. Что делать?».
Проверить, где сейчас находятся ваши пенсионные накопления, можно в местном отделении Соцфонда, МФЦ или в личном кабинете на портале «Госуслуги».
Как узнать, сколько у меня пенсионных накоплений и какой доход приносят инвестиции?
Сумму накоплений вы в любой момент узнаете в отделении Соцфонда. Также можно заказать из СФР выписку о состоянии своего индивидуального пенсионного счета на «Госуслугах».
В выписке будет указано, какая часть денег приходится на пенсионные взносы, а сколько принесли инвестиции. Но НПФ и управляющие компании передают информацию о доходности в Соцфонд с задержкой. Так что более актуальные данные по счету лучше запросить в своем фонде или УК.
Можно ли сравнить доходность инвестиций моего фонда и других?
Информацию о доходности всех НПФ публикует Банк России. В ежегодных таблицах «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» нужно найти колонку «Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за вычетом вознаграждения негосударственному пенсионному фонду». Так вы сможете сравнить результаты инвестиций своего фонда и других НПФ в разные годы.
Показатели всех управляющих компаний Соцфонда размещаются на его сайте в разделе «Расчет доходности инвестирования средств пенсионных накоплений». Необходимо обращать внимание не только на название УК, но и на конкретный инвестиционный портфель. Некоторые УК предлагают два-три варианта инвестиционных портфелей с разными наборами инструментов — ценных бумаг, депозитов и других финансовых активов. Доходность разных инвестиционных портфелей, как правило, различается.
Имейте в виду, что показатели на сайте СФР даются до вычета комиссий и других платежей управляющим компаниям. Это стоит помнить при сравнении доходности НПФ и УК, так как в данных НПФ большая часть комиссий уже учтена.
Могу ли я поменять фонд или УК?
Да, можно перевести пенсионные накопления из Соцфонда в НПФ, вернуть их из НПФ в СФР или перейти из одного негосударственного фонда в другой. Также разрешается менять управляющую компанию или инвестиционный портфель УК внутри Соцфонда.
Вся сумма накоплений передается целиком. Разделить ее между несколькими фондами или УК не получится.
Но прежде чем решаться на переход, нужно оценить выгоду и понять, не ждут ли вас потери.
При смене УК или инвестпортфеля в СФР инвестдоход всегда сохраняется. А при переводе денег в новый фонд можно потерять не только доход, но и часть пенсионных накоплений, если не следовать четкому плану.
Риск потерь зависит от того, как быстро вы хотите сменить фонд и как давно он фиксировал инвестдоход на вашем счете.
По закону НПФ и СФР обязаны фиксировать накопления на счетах клиентов раз в пять лет. Суть процедуры следующая: если за это время фонд получил инвестдоход, то он плюсует заработанное вместе с взносами клиента и его работодателя к накоплениям, которые были на счете на момент предыдущей фиксации. Эта сумма становится несгораемой. Если же по итогу пяти лет фонд уходит в минус, он компенсирует убыток за свой счет — к накоплениям пятилетней давности добавляются взносы, а инвестпотери аннулируются.
Но когда вы хотите сменить фонд, не дожидаясь очередной фиксации, ситуация будет другой: при положительном результате инвестиций доход просто сгорит, а при отрицательном — убытки вычтут из суммы ваших взносов и накоплений, которые были на счете во время последней фиксации.
Как перевести свои пенсионные накопления в новый фонд без потерь?
Возможны два варианта перехода: так называемый срочный – через пять лет после подачи заявления о смене фонда — и досрочный – в ближайший год. Рассмотрим их отличия и как сохранить инвестдоход с каждым из них.
Срочный переход. Вы подаете заявление на срочный перевод накоплений, который произойдет не сразу. Сначала должен закончиться текущий (первый) год, когда заявление приняли, потом проходит еще четыре года, и на следующий год — до 31 марта ваши накопления перейдут в новый фонд.
В этом случае старый фонд передаст другому все, что лежит у вас на счете, в том числе заработанный инвестиционный доход. Если же за эти пять лет доходность ваших накоплений ушла в минус, убытки никак не скажутся на результате перевода. На новый счет уйдет сумма последней фиксации. А также все отчисления, которые вы или ваш работодатель делали после этой фиксации.
Правда, есть вероятность, что за эти пять лет, когда вы ждали перехода, новый фонд мог бы распоряжаться вашими пенсионными накоплениями эффективнее, чем нынешний. И заработал бы для вас больше, чем вы потеряли бы при немедленном переходе. Но предсказать это крайне сложно — ни один фонд не даст вам гарантий доходности.
Досрочный переход. Вы пишете заявление на досрочный переход, и ваши деньги попадают в новый фонд до конца марта следующего года. Ждать пять лет не придется, но тут возникают риски реальных потерь.
Досрочно перевести накопления, сохранить инвестиционный доход или не уйти в минус (при отрицательных показателях вложений) получится только при одном условии — если вы подадите заявление в год фиксации дохода на счете. То есть на каждый пятый год пребывания в фонде.
В остальных случаях при досрочном переходе вы потеряете все, что фонд заработал с момента последней фиксации. А если были убытки — их вычтут из суммы ваших накоплений. В результате в новый фонд переведут даже меньше денег, чем было у вас на счете во время последней фиксации.
Когда происходит фиксация?
Первая фиксация инвестдохода во всех фондах прошла 31 декабря 2015 года. Но она коснулась только тех, кто никогда не переводил свои пенсионные накопления из государственного фонда или же перешел в НПФ до 2012 года. Вторая фиксация на счетах этих людей была в 2020 году, а следующая пройдет в 2025 году.
Для тех, кто перевел свои пенсионные накопления в 2012 году и позже, даты фиксации зависят от года смены фонда.